Antes de firmar una hipoteca, la pregunta más importante que debes responder es sencilla: ¿cuánto pagaré cada mes? La respuesta depende de tres variables: el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo. Aquí te explicamos cómo funciona el cálculo y qué debes vigilar para no llevarte sorpresas.
¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca?
La cuota mensual de una hipoteca se obtiene con la fórmula de amortización francesa, que es el sistema estándar en España. La fórmula es:
Cuota = C × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1]
Donde C es el capital prestado, r es el tipo de interés mensual (el TIN anual dividido entre 12) y n es el número de cuotas (años × 12).
No hace falta que hagas los cálculos a mano. Usa directamente nuestra calculadora de hipoteca para obtener tu cuota exacta en segundos.
Ejemplos reales: ¿cuánto se paga según el importe?
Para que tengas una referencia clara, aquí tienes las cuotas mensuales aproximadas para diferentes importes de hipoteca a tipo fijo del 3,5% a 25 años:
Hipoteca de 100.000 €
Con 100.000 € al 3,5% TIN a 25 años, la cuota mensual es de aproximadamente 500 €/mes. Al final del préstamo habrás pagado unos 150.000 €, de los cuales 50.000 € son intereses.
Hipoteca de 150.000 €
A las mismas condiciones, la cuota sube a unos 750 €/mes. El coste total del crédito ronda los 225.000 €.
Hipoteca de 200.000 €
Con 200.000 € financiados, pagarás cerca de 1.000 €/mes durante 25 años. El total abonado supera los 300.000 €.
Hipoteca de 300.000 €
Para importes de 300.000 €, la cuota ronda los 1.500 €/mes. Los intereses totales superan los 150.000 €.
¿Qué pasa si el tipo de interés cambia?
El tipo de interés es el factor que más impacta en la cuota. Compara cómo varía la cuota mensual para una hipoteca de 200.000 € a 25 años según el TIN:
- 2,5% TIN: ~897 €/mes — total pagado: ~269.000 €
- 3,0% TIN: ~948 €/mes — total pagado: ~284.000 €
- 3,5% TIN: ~1.001 €/mes — total pagado: ~300.000 €
- 4,0% TIN: ~1.056 €/mes — total pagado: ~317.000 €
- 4,5% TIN: ~1.111 €/mes — total pagado: ~333.000 €
¿Hipoteca fija o variable? El impacto en tu cuota
- Hipoteca fija: cuota estable toda la vida del préstamo. Ideal si valoras la certeza.
- Hipoteca variable: cuota inicial menor pero con riesgo de subidas por Euríbor.
- Hipoteca mixta: tipo fijo los primeros años y variable después.
La regla del 35%
Los bancos no suelen conceder hipotecas cuya cuota supere el 35-40% de los ingresos netos. Si ganas 2.500 € netos, tu cuota no debería superar 875 €. Comprueba si tu situación encaja con nuestra calculadora de hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se paga de hipoteca por 100.000 euros?
Con 100.000 € al 3,5% TIN a 25 años, la cuota mensual es de aproximadamente 500 €.
¿Qué es mejor, pagar más cuota o más plazo?
Financieramente, menos plazo (más cuota) es mejor porque reduces los intereses totales. Pero la cuota debe ser sostenible, sin superar el 35% de tus ingresos netos.
¿El Euríbor afecta a mi hipoteca fija?
No. Si tienes una hipoteca a tipo fijo, el Euríbor no modifica tu cuota en ningún momento.