Para elegir un préstamo personal hay que comparar el coste completo, no la cuota promocionada. La decisión debe basarse en la TAE, el importe total adeudado, el plazo, las comisiones, los productos asociados y el efecto de un posible impago.
Revisión: 13 de julio de 2026. Los derechos descritos se refieren a créditos al consumo dentro del ámbito de la Ley 16/2011; existen exclusiones y otros regímenes.
Documentos y datos que debes exigir
- Información normalizada europea sobre el crédito al consumo antes de quedar obligado.
- Importe total del crédito y duración.
- TIN, TAE y ejemplo representativo.
- Número, importe y periodicidad de los pagos.
- Comisiones, seguros, garantías y productos necesarios.
- Interés de demora, gastos por impago y consecuencias del incumplimiento.
- Derecho de desistimiento y reembolso anticipado.
Fuente oficial: BOE: Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo.
Cómo comparar dos ofertas
| Paso | Qué comprobar |
|---|---|
| 1 | Mismo importe y plazo |
| 2 | TAE y total adeudado |
| 3 | Coste de seguros y productos combinados |
| 4 | Comisión de apertura y amortización |
| 5 | Cuota bajo un presupuesto realista |
Una financiación al 0% TIN puede tener TAE positiva si cobra comisión o exige un servicio con coste. Una cuota baja puede ser más cara si amplía mucho el plazo.
Derecho de desistimiento
En los créditos al consumo sujetos a la ley, el consumidor dispone de catorce días naturales para desistir sin indicar motivo. Debe devolver el capital dispuesto y los intereses acumulados hasta la devolución dentro de los plazos legales.
Reembolso anticipado
El consumidor puede reembolsar total o parcialmente y tiene derecho a una reducción del coste correspondiente al tiempo pendiente. Si el tipo es fijo, la compensación general no puede superar el 1% del importe amortizado cuando queda más de un año, ni el 0,5% cuando queda un año o menos, con las condiciones y excepciones de la ley.
Si existe un seguro vinculado a la amortización, el reembolso anticipado puede dar derecho a la devolución de la parte de prima no consumida.
Productos vinculados y combinados
Una rebaja del tipo puede salir cara si obliga a contratar seguros o servicios. Hay que comparar la oferta bonificada y la no bonificada sumando el coste de todos los productos durante el periodo relevante.
Capacidad de pago
No existe un porcentaje de endeudamiento que garantice que el préstamo sea sostenible. Deben sumarse todas las cuotas y probar el presupuesto tras una pérdida de ingresos o un gasto extraordinario. Si la cuota solo cabe eliminando el ahorro de emergencia, el riesgo es alto.
Señales de alerta
- Publicidad que oculta la TAE o el total adeudado.
- Pago por adelantado para liberar un supuesto préstamo.
- Presión para firmar sin documentación precontractual.
- Seguro costoso presentado como gratuito.
- Tarjeta revolving ofrecida como solución a una cuota ya inasumible.
Preguntas frecuentes
¿Debo comparar por TIN o TAE?
Por TAE cuando las ofertas sean equivalentes, y además por importe total adeudado y coste de productos asociados.
¿Puedo cancelar el préstamo antes?
Sí, en créditos al consumo sujetos a la Ley 16/2011, con reducción del coste pendiente y las posibles compensaciones limitadas por la norma.
¿Tengo catorce días para pensarlo después de firmar?
El crédito al consumo sujeto a la ley reconoce un plazo de desistimiento de catorce días naturales, cumpliendo el procedimiento y devolución previstos.