Calcula cuotas, intereses y coste total antes de contratar financiación. Una mensualidad baja no garantiza que un préstamo sea barato: el plazo y las comisiones pueden cambiar mucho el resultado.
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Compara la TAE y el coste total junto con las condiciones del contrato. La TAE facilita la comparación bajo determinados supuestos, pero no sustituye la revisión de comisiones, seguros, productos vinculados, gastos por impago y condiciones de amortización anticipada.
Guías para comparar financiación
- Cómo elegir un préstamo personal
- Cómo calcular la TAE de un préstamo
- Reunificación de deudas: cuánto se paga realmente
- ASNEF e historial crediticio: derechos y pasos para salir
Cómo se calcula la cuota
En un préstamo con cuota constante (sistema francés), la cuota mensual es C = P · r / (1 − (1 + r)−n), donde P es el capital, r el tipo mensual (TIN anual dividido entre 12) y n el número de cuotas. Los intereses totales son la cuota por n menos el capital.
Ejemplo con 10.000 € al 8 % de TIN y sin comisiones. Al alargar el plazo baja la cuota, pero sube el coste total:
| Plazo | Cuota mensual | Total devuelto | Intereses |
|---|---|---|---|
| 36 meses | 313,36 € | 11.281,09 € | 1.281,09 € |
| 60 meses | 202,76 € | 12.165,84 € | 2.165,84 € |
| 84 meses | 155,86 € | 13.092,42 € | 3.092,42 € |
Un 8 % de TIN con pagos mensuales equivale a una TAE del 8,30 %. Si además cobran una comisión de apertura del 2 % (200 € sobre 10.000 €) y la cuota es la misma a 60 meses, la TAE sube a cerca del 9,23 %. Por eso conviene comparar la TAE y no solo el TIN.
Qué te garantiza la ley en un crédito al consumo
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo recoge, entre otros, estos derechos. Se aplica a créditos al consumo; los préstamos hipotecarios tienen otra regulación.
- Información previa (art. 10): la entidad debe darte, de forma gratuita y antes de que te obligues, la información necesaria para comparar ofertas.
- Desistimiento (art. 28): puedes dejar sin efecto el contrato en 14 días naturales, sin indicar motivos y sin penalización. Debes devolver el capital y los intereses devengados hasta ese momento en un máximo de 30 días naturales desde que lo comunicas.
- Reembolso anticipado (art. 30): puedes pagar por adelantado, total o parcialmente, y tienes derecho a una reducción de los intereses y costes del tiempo que queda. Si el tipo es fijo, la compensación no puede superar el 1 % del importe reembolsado cuando queda más de un año, ni el 0,5 % si queda un año o menos.
Esto es una síntesis divulgativa, no asesoramiento. Los plazos y porcentajes se aplican al texto vigente de la ley; ante un caso concreto, consulta el contrato y a un profesional.
Capacidad de pago
Destinar alrededor del 35 % de los ingresos netos al conjunto de deudas puede servir como referencia conservadora de planificación, pero no es una regla legal ni garantiza la aprobación. Cada entidad aplica sus criterios de riesgo y debe evaluar la solvencia antes de conceder crédito.
Comprueba antes de firmar
- Importe total a devolver y calendario de pagos.
- TIN, TAE, comisiones y productos vinculados.
- Consecuencias de retrasos o impagos.
- Coste y condiciones de cancelar anticipadamente.
- Que la cuota siga siendo asumible si bajan tus ingresos o suben otros gastos.
Estas herramientas son orientativas y no constituyen una oferta de financiación. Contrasta siempre el cálculo con la información precontractual y el contrato de la entidad.
Serie de datos: coste total de un préstamo personal por importe, plazo y TIN — 343 escenarios calculados, descargables en CSV.
Si las cuotas te ahogan, el diagnóstico de deuda calcula tu capacidad real de pago con tus propios números.