Reunificar deudas sustituye varias obligaciones por una nueva financiación. Puede reducir la cuota mensual, pero normalmente lo consigue alargando el plazo o aportando una garantía; por eso una cuota menor no significa una deuda más barata.
Revisión: 13 de julio de 2026. Esta guía no recomienda intermediarios ni presupone que la operación vaya a ser aprobada.
Qué debes comparar antes y después
| Dato | Situación actual | Propuesta reunificada |
|---|---|---|
| Capital pendiente total | Suma de todas las deudas | Nuevo capital, incluidos gastos financiados |
| Cuota mensual | Suma de cuotas | Nueva cuota |
| Plazo restante | Por operación | Nuevo vencimiento |
| Coste futuro | Cuotas pendientes y comisiones | Importe total adeudado |
| Garantías | Personales o reales actuales | Vivienda, avalistas u otras |
El Banco de España advierte que la rebaja de cuota suele ir unida a un plazo mayor y, con frecuencia, a un coste total superior. Deben sumarse comisiones de cancelación de los préstamos anteriores, apertura, intermediación, tasación y gastos de una posible garantía hipotecaria.
Fuente oficial: Banco de España: consecuencias de reunificar deudas.
Ejemplo orientativo
Una deuda total de 97.000 € al 4% durante 30 años tendría una cuota matemática aproximada de 463 €. Sin embargo, las 360 cuotas sumarían unos 166.700 €, antes de otros gastos. Compararla solo con una cuota actual de 1.100 € oculta el plazo y el coste total.
Riesgos principales
- Transformar deudas sin garantía en una deuda garantizada con la vivienda.
- Financiar comisiones y gastos, aumentando el capital.
- Pagar durante muchos más años y elevar el coste total.
- Volver a utilizar tarjetas o líneas canceladas y acabar con más deuda.
- Contratar a un intermediario sin comprobar registro, honorarios y alcance del servicio.
CIRBE no es un fichero de morosos
La CIRBE del Banco de España recoge préstamos, créditos, avales y garantías declarados por entidades, estén o no al corriente. Las entidades reciben información agregada cuando el riesgo acumulado supera 1.000 €, mientras el titular puede solicitar gratuitamente su propio informe detallado.
Fuente oficial: Banco de España: qué es la CIRBE.
Alternativas que deben evaluarse
- Negociar carencias o cambios de plazo directamente con acreedores.
- Priorizar la deuda con mayor coste sin contratar una nueva garantía.
- Cancelar límites de tarjeta después de refinanciar para evitar recaídas.
- Solicitar asesoramiento independiente si existe riesgo de impago o pérdida de vivienda.
- Revisar si se cumplen medidas de protección para deudores hipotecarios vulnerables.
Preguntas frecuentes
¿Reunificar deudas reduce los intereses?
No necesariamente. Puede bajar el tipo de algunas deudas, pero alargar el plazo y añadir gastos puede aumentar mucho el coste total.
¿La operación aparece en la CIRBE?
Si la nueva financiación la declara una entidad obligada, el riesgo se reflejará en la CIRBE. La CIRBE no es un registro de morosos.
¿Se puede reunificar sin hipotecar una vivienda?
Puede existir financiación sin garantía hipotecaria, pero depende de solvencia, importe y entidad. No debe darse por disponible ni más barata de forma general.